Kada se odlučujete za stambeni kredit, kredit za automobil ili neki drugi oblik zaduženja, jedan od ključnih pojmova s kojim ćete se susresti jest način otplate kredita. Dva najčešća načina su anuiteti i rate, a mnogi klijenti nisu sigurni u čemu je razlika i koji način otplate je za njih povoljniji.
U ovom članku objašnjavamo osnovne pojmove, razlike i prednosti oba načina otplate, uz pretpostavku da je kamatna stopa fiksna cijeli rok otplate kredita.
ŠTO SU ANUITETI
Anuitet predstavlja jednake mjesečne iznose otplate kredita kroz cijeli rok otplate.
Sastav anuiteta se mijenja tijekom vremena. U početnim godinama otplate kredita veći dio anuiteta sadržava plaćanje kamate, dok se manji dio odnosi na otplatu glavnice (iznos kredita). Kako vrijeme prolazi, udio glavnice u anuitetu se povećava, dok se udio kamata smanjuje.
Prednosti anuiteta
- Stabilnost otplate: Iznos je jednak svakog mjeseca, što olakšava planiranje financija.
Nedostaci anuiteta
- Ukupni trošak kredita je viši u usporedbi s ratama zbog sporijeg smanjenja glavnice.
ŠTO SU RATE
Kod otplate u ratama, iznos rate se razlikuje svaki mjesec. Osnovna karakteristika ovog načina otplate je da se glavnica dijeli na jednake mjesečne iznose, a kamate se obračunavaju na preostali iznos glavnice.
Zbog toga su rate na početku visoke, no s vremenom se iznos smanjuje kako se smanjuje glavnica.
Prednosti rata
- Manji ukupni trošak kredita: brža otplata glavnice smanjuje trošak kamata.
- Smanjujuće opterećenje: mjesečni obroci postaju manji tijekom vremena.
Nedostaci rata
- Veće početne rate: zahtijeva veću kreditnu sposobnost
RAZLIKA IZMEĐU ANUITETA I RATE
Osnovne razlike između anuiteta i rata su sljedeće:
| Značajke | Anuiteti | Rate |
| Mjesečna otplata | Uvijek jednaka | Na početku viša, s vremenom manja |
| Sastav otplate | Više kamata na početku | Ravnopravna otplata glavnice |
| Ukupni iznos kamata | Viši | Niži |
IZRAČUN MJESEČNOG OBROKA
Za izračun primjera koristili smo sljedeće podatke:
- Iznos kredita (glavnica): 150.000 eura
- Godišnja kamatna stopa: 4% godišnja, fiksna cijeli rok otplate kredita
- Rok otplate kredita: 20 godina (240 mjeseci)
Iznos mjesečnog obroka:
Anuitet: 908,97 eura
Prva rata: 1.125,00 eura
Ukupni troškovi su sljedeći:
Kod anuiteta: 218.152,92 eura
Kod otplate u ratama: 210.250,00 eura
Ukupna ušteda kod otplate u ratama: 7.902,92 eura
Ova ušteda proizlazi iz činjenice da se kod rata glavnica brže otplaćuje, čime se smanjuju ukupni troškovi kamata.
Napomena: Ovi rezultati su informativni i ovise o konkretnim uvjetima kredita.
KAKO IZABRATI NAČIN OTPLATE
Prije donošenja odluke, bitno je sagledati razlike između anuiteta i rate. Razlika između anuiteta i rata može značajno utjecati na vašu financijsku situaciju tijekom otplate kredita. Dok anuiteti nude stabilnost i jednakost u mjesečnoj otplati, rate omogućuju manje ukupne troškove, no traže veću kreditnu sposobnost.
Razgovarajte sa svojim kreditnim posrednikom ili bankarom i postavljajte pitanja kako biste bili sigurni da razumijete financijske obveze i mjesečno opterećenje. Važno je uzeti u obzir vaše financijske mogućnosti, stabilnost prihoda i ukupni trošak kredita.
Kontaktirajte nas za personalizirane kalkulacije.
Autorica:
Martina Mataić Škugor
Direktorica Opereta kreditnog posredovanja